Crédito a 30 ou a 40 anos: prestação e juro total
1 min de leitura · Atualizado em
Em resumo
Num empréstimo de 200 000 € a 3,5 %, passar de 30 para 40 anos baixa a prestação de 898,09 € para 774,78 €. Cerca de 123 € por mês.
Custa 48 583 € a mais em juro ao longo da vida do crédito. A questão é se essa folga mensal vale esse preço.
Quanto custa cada prazo?
O efeito é fortemente assimétrico: os primeiros anos acrescentados baixam muito a prestação, e os últimos quase não a baixam, mas continuam a acumular juro.
| Prazo | Prestação | Total pago | Juro total |
|---|---|---|---|
| 25 anos | 1 001,25 €/mês | 300 374,14 € | 100 374,14 € |
| 30 anos | 898,09 €/mês | 323 312,18 € | 123 312,18 € |
| 35 anos | 826,58 €/mês | 347 164,13 € | 147 164,13 € |
| 40 anos | 774,78 €/mês | 371 895,32 € | 171 895,32 € |
O prazo máximo legal é 40 anos até aos 35 anos de idade e 35 anos depois disso.
Há limite legal?
Sim: 40 anos até aos 35 anos de idade, e 35 anos depois disso. E se o crédito terminar depois dos 70 anos, o banco considera o rendimento a 80 % no cálculo da taxa de esforço.
O prazo longo é sempre pior?
Não. Um prazo longo com amortizações sempre que houver folga dá o melhor dos dois: prestação baixa como rede de segurança, e juro reduzido por escolha. O erro é escolher 40 anos e nunca amortizar.
O prazo afeta a aprovação?
Afeta nos dois sentidos. Prazo mais longo baixa a prestação e ajuda a caber nos 45 %; mas aumenta o agravamento aplicado no teste de choque, que é de 1,5 % acima de 10 anos.
Fonte e data
- Recomendação macroprudencial do Banco de Portugal
Atualizado em . Esta página descreve a regra em vigor e não substitui aconselhamento fiscal ou jurídico sobre um caso concreto.
Perguntas frequentes
Cerca de 48 583 € de juro num empréstimo de 200 000 € a 3,5 %.
40 anos até aos 35 anos de idade, 35 anos depois.